本文泉源：时代周报 作者：王苗苗

图源：图虫创意

“网贷、信用卡能退钱了，，，，，
，人人可退，，，，，
，500-20000元，，，，，
，最快当天到账。。。
。。”

近期，，，，，
，时代周报记者注重到，，，，，
，在闲鱼、小红书、抖音等社交平台上，，，，，
，大宗打着“网贷退费退息”“信用卡退费”旗帜的广告话术泛起井喷式增添。。。
。。

一些商家以“不乐成不收费”“先退费后付费”为诱饵，，，，，
，声称可以协助消耗者追回分期乐、桔多多、小赢卡贷、360借条等30余家平台多收的利息、服务费、担保费、会员费，，，，，
，以及多家银行的信用卡年费。。。
。。

时代周报记者视察发明，，，，，
，这一灰色工业链已形成相对成熟的运作模式：商家普遍接纳“先退后付”的模式，，，，，
，需要消耗者提供身份证、银行卡号甚至乞贷密码等个人信息，，，，，
，双方通常不签署条约，，，，，
，并允许钱款直接打入消耗者银行卡，，，，，
，退款到账后按五五分账，，，，，
，抽成比例高达50%。。。
。。

有乞贷人向时代周报记者反映，，，，，
，其通过中介乐成退回1万多元，，，，，
，但需将一半金额转给中介；；；；；也有乞贷人体现，，，，，
，中介抽成太高，，，，，
，妄想自行操作。。。
。。

然而，，，，，
，这些所谓的“信用卡、网贷退费退息服务”事实是什么性子？？？？消耗者将身份证、银行卡、乞贷密码等信息交给生疏人，，，，，
，又面临哪些风险？？？？时代周报记者就此睁开深度视察。。。
。。

“无本万利”的灰爆发意：先退后付、50%抽成、不签条约

在闲鱼平台上，，，，，
，“网贷退费”“网贷退费咨询”“信用卡退费”“信用卡退费在线处理”等相关商品链接多达上百条。。。
。。时代周报记者以消耗者身份联系了多位商家，，，，，
，发明其运作模式很是相似。。。
。。

图源：闲鱼

一位自称已经做了两三年信用卡、网贷“退费退息”营业的商家向时代周报记者体现，，，，，
，信用卡、网贷5年内的生意纪录均可操作退费。。。
。。不过，，，，，
，并非所有机构都能退，，，，，
，该商家展示了可以退费退息的网贷、信用卡名单。。。
。。

“需要提供乞贷平台账号、乞贷平台支付密码、预留手机号、身份证号、银行卡号，，，，，
，我们通过执法途径维护权益，，，，，
，收回的都是平台多收的钱，，，，，
，对自己没有任何影响。。。
。。”该商家强调，，，，，
，前期没有任何用度，，，，，
，先退后付，，，，，
，钱直接打到客户银行卡上，，，，，
，最后到账五五分账，，，，，
，最快当天到账，，，，，
，慢的3-5天。。。
。。

关于是否需要签署协议或条约，，，，，
，该商家明确体现“不需要”。。。
。。而关于其身份配景，，，，，
，对方始终回避回覆。。。
。。

时代周报记者视察相识到，，，，，
，现在从事信用卡、网贷退费退息营业的商家大致分为三类：第一类是持有营业执照的执法咨询公司；；；；；第二类是由几个人组成的小型事情室；；；；；第三类是个人，，，，，
，自己乐成退费后，，，，，
，转而帮他人操作并从中抽成。。。
。。

而网贷“可退用度”主要分为四类：一是凌驾法定上限的利息：持牌金融机构综合年化（利息、服务费、担保费等总和）不得凌驾24%；；；；；非持牌平台民间借贷综合年化不得凌驾一年期LPR的4倍，，，，，
，凌驾部分可要求退还，，，，，
，凌驾36%的部分已支付可无条件追回。。。
。。二是砍头息或预扣用度，，，，，
，即放款时直接从本金中扣除的利息或服务费。。。
。。三是强制捆绑的包管或担保费。。。
。。四是未提供服务却收取的服务费、治理费、VIP费等不明名目杂费。。。
。。

有商家向时代周报记者提供了“自行操作”的标准流程，，，，，
，大致内容是为乞贷人提供投诉的渠道和一些相同的基本话术，，，，，
，并指导其怎样跟平台和羁系相同甚至投诉。。。
。。

有人找中介退回1万多，，，，，
，有人自行操作退款3000多元

多位消耗者向时代周报记者分享了自身履历，，，，，
，有人通过中介乐成退回上万元，，，，，
，也有人选择自行操作并实现退款。。。
。。然而，，，，，
，这一历程中也潜在个人信息泄露、合规风险等问题。。。
。。

山东的安迪（假名）告诉时代周报记者，，，，，
，今年4月，，，，，
，她通过中介办理退费营业，，，，，
，涉及三个网贷平台，，，，，
，以及两张信用卡。。。
。。“最终总计退回1万多元，，，，，
，其中一张信用卡退回2200元，，，，，
，钱直接打到乞贷绑定的银行卡里，，，，，
，转给中介50%。。。
。。”

据安迪透露，，，，，
，她向中介提供了身份证号、姓名、银行卡号、乞贷平台密码等敏感信息，，，，，
，全程没有签署任何委托协议或者条约。。。
。。

家在东北的秋秋（假名）向时代周报记者体现，，，，，
，自己在某网贷平台第一次自行操作退了1000多元；；；；；厥后找中介资助退，，，，，
，又退了近3000元，，，，，
，另一网贷平台也退了5000元。。。
。。

来自湖南的靳昂（假名）选择了自行操作。。。
。。他告诉时代周报记者，，，，，
，自己在洋钱罐平台乞贷6万余元，，，，，
，通过研究条约和投诉流程，，，，，
，乐成退回了3000多元，，，，，
，厥后帮朋侪也退了4000多元。。。
。。“我现在也在帮人退费，，，，，
，2022年及以后的都能退，，，，，
，退一个到账抽成50%，，，，，
，快的话当天到账，，，，，
，最慢不凌驾3天。。。
。。”靳昂向时代周报记者体现，，，，，
，要害在于判断利息是否凌驾法定上限或保存违规收费，，，，，
，只能退违规的那部分。。。
。。

安徽的王东（假名）向时代周报记者体现，，，，，
，自己2020年5月在某网贷平台贷款20.7万元，，，，，
，已经还款23个月，，，，，
，累计支付利息7.8万元。。。
。。他自行核算后发明，，，，，
，其中包管费2.14万元、服务费和担保费3万余元可能属于违规收费。。。
。。“找人退要收一半服务费，，，，，
，太贵了，，，，，
，我妄想自己弄，，，，，
，明天就提交质料。。。
。。”王东体现。。。
。。

信用卡、网贷“退费退息”是否正当合规？？？？状师、专家详解

这一征象背后，，，，，
，事实是正当维权照旧非法牟利？？？？

“信用卡、网贷退费退息并非没有执法依据，，，，，
，但网络广告话术保存显着强调甚至误导因素。。。
。。”上海市；；；；；捞┳词κ挛袼呒逗献嗜怂镉铌幌蚴贝鼙钦咧赋，，，，，
，实践中，，，，，
，确实保存乞贷人依据《中华人民共和国民法典》、最高人民法院关于民间借贷利率；；；；；す嬖蛞约敖鹑陬肯祷，，，，，
，对违规收取的用度提出异议并获得退还的情形，，，，，
，可是否能够退费，，，，，
，需要连系详细收费项目、条约约定、收费依据及现实服务情形个案判断，，，，，
，并非所有贷款都能“一键退息退费”。。。
。。

博通咨询金融行业首席剖析师王蓬博向时代周报记者进一步诠释称，，，，，
，《民法典》划定未推行提醒说明义务的名堂条款不可为条约内容，，，，，
，最高法划定借贷利率司法；；；；；ど舷，，，，，
，《商业银行信用卡营业监视治理步伐》等均为正当退费提供支持。。。
。。他同时强调，，，，，
，退费仅限违规收取部分，，，，，
，并非所有已支付利息和用度都能退还。。。
。。

王蓬博剖析指出，，，，，
，灰产商家获取用户信息后，，，，，
，套用统一模板向平台与羁系部分批量投诉，，，，，
，使用平台投诉审核机制与羁系核查压力倒逼平台妥协，，，，，
，乐成后抽取五成左右佣金。。。
。。其使用两类行业缺陷：一是部分平台存量营业息费披露不透明，，，，，
，保存强制捆绑收费、综合年化超标等问题；；；；；二是平台客诉系统以压降投诉量为焦点，，，，，
，对无实质违规的缠诉保存妥协空间。。。
。。

苏商银行特约研究员武泽伟告诉时代周报记者，，，，，
，在行业快速生长阶段，，，，，
，部分金融机构为了追求利润，，，，，
，接纳拆分收费名目、遮掩综合本钱等方式变相提高利率，，，，，
，导致消耗者现实肩负的融资本钱远高于宣传水平。。。
。。目今网贷平台在服务费、担保费、会员费等方面的收费结构正在逐步规范，，，，，
，但历史遗留问题仍然较多。。。
。。

武泽伟体现，，，，，
，“羁系部分设定的利率压降过渡期，，，，，
，虽然有助于行业平稳转型，，，，，
，但也被部分灰产机构使用，，，，，
，误导消耗者以为所有高息贷款都可以全额退费，，，，，
，进一步催生了市场乱象。。。
。。商家主要针对金融机构历史上保存的息费披露不充分、综合年化利率超标、强制捆绑销售包管或担保等问题举行操作，，，，，
，这些问题在行业生长早期普遍保存，，，，，
，且整改难度较大。。。
。。”

南开大学金融学教授田利辉向时代周报记者体现，，，，，
，此灰产实质是“制度套利”与“信息差收割”，，，，，
，羁系收紧本意规范行业，，，，，
，但灰产使用政策过渡期模糊性，，，，，
，将合规整改曲解为“全民退费福利”，，，，，
，迎合消耗者降息预期，，，，，
，构建了“投诉—施压—赚钱”玄色工业链，，，，，
，使用的是金融机构声誉风险治理与羁系投诉处理机制的博弈空间，，，，，
，属典范“羁系俘获”变种，，，，，
，破损金融秩序。。。
。。

孙宇昊状师体现，，，，，
，现在大宗从事“退费退息”营业的主体并非状师事务所或依法设立的执法服务机构，，，，，
，却以收费方式恒久从事维权署理活动，，，，，
，其合规性值得关注。。。
。。若是以营利为目的，，，，，
，恒久署理投诉、谈判、维权甚至变相从事执法服务营业，，，，，
，可能涉嫌超规模谋划。。。
。。

同时，，，，，
，孙宇昊状师提醒，，，，，
，消耗者向无资质中介提供身份证、银行卡、账户信息、验证码甚至借贷平台登录权限，，，，，
，最大的风险在于个人信息和账户控制权脱离自己掌控，，，，，
，一旦爆发信息泄露、账户被盗用、冒名借贷、资金异常流转甚至涉嫌洗钱，，，，，
，后续举证和维权难度较大。。。
。。若乞贷人凭证中介指导居心编造事实、虚构被强制收费情形、伪造证据质料或者恶意投诉，，，，，
，则可能组成对金融机构正当权益的损害，，，，，
，轻则肩负民事侵权责任，，，，，
，重则可能面临行政处分；；；；；若伪造证据、骗取财物数额较大，，，，，
，甚至不扫除触及诈骗、虚伪诉讼等刑事风险。。。
。。

事实上，，，，，
，早在2024年5月，，，，，
，金融羁系总局宣布《关于小心涉金融领域“署理维权”风险的提醒》：近年来，，，，，
，以“减免债务”“署理退保”为代表的涉金融领域“署理维权”乱象一连伸张，，，，，
，有的已形成有组织的玄色工业链、非法利益链，，，，，
，损害消耗者正当权益，，，，，
，扰乱金融市场正常秩序。。。
。。

今年2月，，，，，
，金融羁系总局、中央网信办、公安部、央行、证监会五部分联合宣布风险提醒，，，，，
，提醒宽大消耗者小心非法“署理维权”。。。
。。