晚上好呀， ，，，我是简七编辑部的艾小白~
前阵子一位读者留言， ，，，情形挺典范的——
收入暂时断了， ，，，翻了一圈手头的钱才发明：理财有锁按期、取不出来；；；；；基金股票被套牢舍不得割， ，，，但下个月的房租和社；；；；；沟媒弧。
她说自己「显着有钱， ，，，但似乎哪笔都动不了」。。
这种处境， ，，，光是代入一下就已经最先焦虑了。。
咱们之前写过， ，，，一个家庭的钱分成四个池子：现金池、包管池、目的池、金鹅池， ，，，解决的是「钱怎么放」的问题。。
但急用钱时， ，，，应该先动哪一笔， ，，，才华让价钱最小？ ？？？？？
今天就来说说这个话题。？ ？？？？？赐昴慊崦魅吠骋槐是 ，，，处理方式差别， ，，，本钱能差出10倍。。
第一站：现金池
现金池装的是钱币基金、银行活期、T+0理财这类随时能取出来、本金不波动的钱。。
失事时， ，，，第一个该动的就是它， ，，，价钱险些为零。。
这个池子有三个细节， ，，，做不到位的话， ，，，要害时刻就会「水到用时方恨少」——
1. 水位线要比只身时更高。。
通用建议是3-6个月家庭牢靠开支。。但关于上有老下有小的家庭， ，，，我建议准备6-12个月的钱。。
怙恃的康健、孩子的突发支出、伉俪任何一方的职场波动， ，，，变量越多， ，，，水位线越高越好。。
2-单独开一张卡， ，，，物理隔离。。
这是许多人踩过的坑：应急的钱和日常消耗混在一起， ，，，一定会被逐步花掉。。你以为卡里尚有8万， ，，，着实只剩3万。。
可以开立一张单独的银行卡， ，，，或者一个单独的钱币基金账户。。只进不出。。除非真的急用。。
3-别放任何有锁按期的产品。。
有人为了多赚那0.5%的利息， ，，，把应急的钱买了「90天按期理财」「有持有期的银行理财」， ，，，效果意外来暂时， ，，，这笔钱要么取不出， ，，，要么取出来要损失利息。。
第二站：目的池
若是现金池不敷用， ，，，下一步动那里？ ？？？？？
谜底是：先目的池。。
目的池里的钱， ，，，原来就是为了短中期目的存的， ，，，好比旅行、买车、买房首付、孩子下一年的学费。。
这笔钱你原来就妄想在几年内花掉， ，，，暂时挪用一下， ，，，影响最小。。
目的池通；；；；；崤涞募咐嘧什 ，，，挨个来说：
1）债基、银行理财：开放式产品可以直接赎回， ，，，资金一般T+2到T+5个事情日到账。。
说明：理财/债券名称里一般有持有期
但要注重， ，，，若是是按期开放型产品， ，，，得比及牢靠开放期操作赎回， ，，，过了窗口就得等下一期。。
2）按期存款：提前取出的部分， ，，，利率按活期算， ，，，损失不小。。
3）大额存单：20万起买， ，，，最大的利益是可以转让， ，，，让别人接手你存单的剩余限期， ，，，镌汰利息的损失。。
图源：银行app-大额存单-我的存单
小提醒： 若是你发明自己经常要动目的池， ，，，说明前面的现金池水位不敷， ，，，记得转头补上。。
第三站：包管池
第三站：包管池的隐藏取水口
若是现金池和目的池都不敷， ，，，先别急着卖股票。。
包管池里有一个隐藏功效， ，，，许多人不知道。。
绝大大都人对包管池的明确是：这是「保命」的钱， ，，，平时只进不出， ，，，脱险才华用。。
这个明确只对了一半。。
你持有的恒久人身包管， ，，，并且已经积累了现金价值， ，，，好比重疾险、终身寿险、年金险、增额终身寿等， ，，，都自带一个功效——保单贷款。。
*消耗型短期险（好比一年期的医疗险、意外险）基本没有现金价值， ，，，无法贷款。。
详细来说：
通？ ？？？？？梢源浩鸾鸺壑档80% 利率在4%-6%之间 贷款时代， ，，，包管继续有用， ，，，保单的恒久收益也不受影响 一般几个事情日到账
举个例子：一份缴了几年的增额寿， ，，，现金价值30万， ，，，那么你可以暂时调出24万左右。。
图源：包管公司公众号-我的保单
乞贷的手续挺简朴的， ，，，适合短期周转（借上几天、小几个月）， ，，，好比你需要15万， ，，，但3个月内有一笔年终奖或理财到期， ，，，这时间， ，，，保单贷款比卖基金、刷信用卡更合适。。
小提醒： 记得准时还。。若是贷款本息凌驾现金价值， ，，，保单可能失效。。
第四站：金鹅池
若是保单贷款还不敷， ，，，才轮到金鹅池。。
金鹅池是你为养老、为孩子大学之后准备的钱， ，，，通；；；；；岱殴善薄⒅甘穑 ，，，是那只会下金蛋的鹅。。
跟前面几个水池纷歧样， ，，，卖出金鹅池是不可逆的， ，，，一旦卖了， ，，，仓位就没了， ，，，还可能正好卖在市场最差的点位上。。
若是着实要从金鹅池舀水， ，，，有3个「只管」的原则：
只管先卖和目的关联弱的部分。。好比跟风买的行业基金， ，，，自己的养老钱先别急着动。。
只管先卖浮盈的、持有时间长的。。这样心理上惬意一点。。
只管阻止在市场低点被迫割肉。。
一个增补水源：公积金
尚有一个工具， ，，，不在原来的水池模子里， ，，，但中国家庭险些都有的公积金。。
若是切合提取条件（买房、租房、重大疾病、退休等）， ，，，可以直接取。。各地政战略有差别*。。
*可以咨询外地公积金中心（区号+12329）
许多家庭伉俪俩的公积金账户加起来十几万、甚至几十万， ，，，但历来没把它放进家庭财务妄想里。。
它是一份隐藏的备用金。。
最后一步：池外的水
若是四个池子加上公积金都不敷， ，，，才走到最后这一步：从外面乞贷。。
银行信用贷：通俗上班族或许5%-8%。。公务员、事业单位、国企员工， ，，，资质好的话能谈到3%-5%。。
小提醒：信用贷是新增欠债， ，，，征信有纪录， ，，，不是真需要别提前申请。。另外记得这笔钱不可拿去炒股、买房， ，，，银行会查的。。
信用卡分期/网贷：「每期手续费0.6%」「借1万块天天还5块」看起来不高， ，，，但现实年化普遍在13%-15%+， ，，，比理财收益高多了。。
它是池外水里最贵的一档， ，，，留到最后再思量。。
朋侪/亲戚乞贷， ，，，这个较量重大， ，，，本钱因人而异。。身边有朋侪信用好， ，，，同事你一点、我一点， ，，，凑了几十万无息贷款帮她在上海上车买房。。
也有人跟熟人乞贷， ，，，利息一分没少， ，，，算下来跟网贷差未几， ，，，还搭进去人情。。
统一笔钱， ，，，价钱能差10倍
最后想提醒的是， ，，，统一笔钱， ，，，统一件事， ，，，泉源差别， ，，，价钱能差10倍。。
假设需要10万块， ，，，应急一年——
从现金池舀：本钱约0元（甚至还能赚点利息）
从保单贷款舀：本钱约5000元
从信用卡分期舀：本钱约13000-15000元
这就是「顺序」的主要性。。
以是， ，，，若是你要梳理自己的水池， ，，，可以从最基础的现金池最先盘货。。
翻开手机银行和理财APP， ，，，把家里现金池的总额加一下， ，，，再除以家庭一个月的牢靠支出。。
得出来的数字， ，，，就是你家的 「清静月数」。。
若是少于6个月：先停下所有投资进阶的念头， ，，，把现金池补到6个月再说；；；；；
6-12个月之间：及格水位。。但对上有老下有小的家庭， ，，，建议继续加到12个月。。
凌驾12个月：现金池足够了。。下一步， ，，，去查一下公积金、家里保单的现金价值和可贷额度， ，，，把那些「隐藏水位」的位置也摸清晰。。
开头那位朋侪感受「显着有钱， ，，，但哪笔都动不了」。。
她缺的， ，，，正是一份提前画好的「取水」地图。。今天这篇文章， ，，，就是这张地图。。
若是你现在用不上， ，，，可以先珍藏；；；；；万一以后用上了， ，，，至少不必在忙乱中做决议（虽然， ，，，更希望你一直用不上）。。
款子最大的价值， ，，，是买来选择权， ，，，和不必担心的睡眠。。
祝你今晚， ，，，睡个好觉
