晚上好呀，，，我是简七编辑部的艾小白~
前阵子一位读者留言，，，情形挺典范的——
收入暂时断了，，，翻了一圈手头的钱才发明：理财有锁按期、取不出来；；基金股票被套牢舍不得割，，，但下个月的房租和社保；沟媒。。
她说自己「显着有钱，，，但似乎哪笔都动不了」。。
这种处境，，，光是代入一下就已经最先焦虑了。。
咱们之前写过，，，一个家庭的钱分成四个池子：现金池、包管池、目的池、金鹅池，，，解决的是「钱怎么放」的问题。。
但急用钱时，，，应该先动哪一笔，，，才华让价钱最。？？？？ ？
今天就来说说这个话题。？？？？ ？赐昴慊崦魅吠骋槐是，，，处理方式差别，，，本钱能差出10倍。。
第一站：现金池
现金池装的是钱币基金、银行活期、T+0理财这类随时能取出来、本金不波动的钱。。
失事时，，，第一个该动的就是它，，，价钱险些为零。。
这个池子有三个细节，，，做不到位的话，，，要害时刻就会「水到用时方恨少」——
1. 水位线要比只身时更高。。
通用建议是3-6个月家庭牢靠开支。。但关于上有老下有小的家庭，，，我建议准备6-12个月的钱。。
怙恃的康健、孩子的突发支出、伉俪任何一方的职场波动，，，变量越多，，，水位线越高越好。。
2-单独开一张卡，，，物理隔离。。
这是许多人踩过的坑：应急的钱和日常消耗混在一起，，，一定会被逐步花掉。。你以为卡里尚有8万，，，着实只剩3万。。
可以开立一张单独的银行卡，，，或者一个单独的钱币基金账户。。只进不出。。除非真的急用。。
3-别放任何有锁按期的产品。。
有人为了多赚那0.5%的利息，，，把应急的钱买了「90天按期理财」「有持有期的银行理财」，，，效果意外来暂时，，，这笔钱要么取不出，，，要么取出来要损失利息。。
第二站：目的池
若是现金池不敷用，，，下一步动那里？？？？ ？
谜底是：先目的池。。
目的池里的钱，，，原来就是为了短中期目的存的，，，好比旅行、买车、买房首付、孩子下一年的学费。。
这笔钱你原来就妄想在几年内花掉，，，暂时挪用一下，，，影响最小。。
目的池通常；崤涞募咐嘧什，，，挨个来说：
1）债基、银行理财：开放式产品可以直接赎回，，，资金一般T+2到T+5个事情日到账。。
说明：理财/债券名称里一般有持有期
但要注重，，，若是是按期开放型产品，，，得比及牢靠开放期操作赎回，，，过了窗口就得等下一期。。
2）按期存款：提前取出的部分，，，利率按活期算，，，损失不小。。
3）大额存单：20万起买，，，最大的利益是可以转让，，，让别人接手你存单的剩余限期，，，镌汰利息的损失。。
图源：银行app-大额存单-我的存单
小提醒： 若是你发明自己经常要动目的池，，，说明前面的现金池水位不敷，，，记得转头补上。。
第三站：包管池
第三站：包管池的隐藏取水口
若是现金池和目的池都不敷，，，先别急着卖股票。。
包管池里有一个隐藏功效，，，许多人不知道。。
绝大大都人对包管池的明确是：这是「保命」的钱，，，平时只进不出，，，脱险才华用。。
这个明确只对了一半。。
你持有的恒久人身包管，，，并且已经积累了现金价值，，，好比重疾险、终身寿险、年金险、增额终身寿等，，，都自带一个功效——保单贷款。。
*消耗型短期险（好比一年期的医疗险、意外险）基本没有现金价值，，，无法贷款。。
详细来说：
通？？？？ ？梢源浩鸾鸺壑档80% 利率在4%-6%之间 贷款时代，，，包管继续有用，，，保单的恒久收益也不受影响 一般几个事情日到账
举个例子：一份缴了几年的增额寿，，，现金价值30万，，，那么你可以暂时调出24万左右。。
图源：包管公司公众号-我的保单
乞贷的手续挺简朴的，，，适合短期周转（借上几天、小几个月），，，好比你需要15万，，，但3个月内有一笔年终奖或理财到期，，，这时间，，，保单贷款比卖基金、刷信用卡更合适。。
小提醒： 记得准时还。。若是贷款本息凌驾现金价值，，，保单可能失效。。
第四站：金鹅池
若是保单贷款还不敷，，，才轮到金鹅池。。
金鹅池是你为养老、为孩子大学之后准备的钱，，，通常；岱殴善薄⒅甘，，，是那只会下金蛋的鹅。。
跟前面几个水池纷歧样，，，卖出金鹅池是不可逆的，，，一旦卖了，，，仓位就没了，，，还可能正好卖在市场最差的点位上。。
若是着实要从金鹅池舀水，，，有3个「只管」的原则：
只管先卖和目的关联弱的部分。。好比跟风买的行业基金，，，自己的养老钱先别急着动。。
只管先卖浮盈的、持有时间长的。。这样心理上惬意一点。。
只管阻止在市场低点被迫割肉。。
一个增补水源：公积金
尚有一个工具，，，不在原来的水池模子里，，，但中国家庭险些都有的公积金。。
若是切合提取条件（买房、租房、重大疾病、退休等），，，可以直接取。。各地政战略有差别*。。
*可以咨询外地公积金中心（区号+12329）
许多家庭伉俪俩的公积金账户加起来十几万、甚至几十万，，，但历来没把它放进家庭财务妄想里。。
它是一份隐藏的备用金。。
最后一步：池外的水
若是四个池子加上公积金都不敷，，，才走到最后这一步：从外面乞贷。。
银行信用贷：通俗上班族或许5%-8%。。公务员、事业单位、国企员工，，，资质好的话能谈到3%-5%。。
小提醒：信用贷是新增欠债，，，征信有纪录，，，不是真需要别提前申请。。另外记得这笔钱不可拿去炒股、买房，，，银行会查的。。
信用卡分期/网贷：「每期手续费0.6%」「借1万块天天还5块」看起来不高，，，但现实年化普遍在13%-15%+，，，比理财收益高多了。。
它是池外水里最贵的一档，，，留到最后再思量。。
朋侪/亲戚乞贷，，，这个较量重大，，，本钱因人而异。。身边有朋侪信用好，，，同事你一点、我一点，，，凑了几十万无息贷款帮她在上海上车买房。。
也有人跟熟人乞贷，，，利息一分没少，，，算下来跟网贷差未几，，，还搭进去人情。。
统一笔钱，，，价钱能差10倍
最后想提醒的是，，，统一笔钱，，，统一件事，，，泉源差别，，，价钱能差10倍。。
假设需要10万块，，，应急一年——
从现金池舀：本钱约0元（甚至还能赚点利息）
从保单贷款舀：本钱约5000元
从信用卡分期舀：本钱约13000-15000元
这就是「顺序」的主要性。。
以是，，，若是你要梳理自己的水池，，，可以从最基础的现金池最先盘货。。
翻开手机银行和理财APP，，，把家里现金池的总额加一下，，，再除以家庭一个月的牢靠支出。。
得出来的数字，，，就是你家的 「清静月数」。。
若是少于6个月：先停下所有投资进阶的念头，，，把现金池补到6个月再说；；
6-12个月之间：及格水位。。但对上有老下有小的家庭，，，建议继续加到12个月。。
凌驾12个月：现金池足够了。。下一步，，，去查一下公积金、家里保单的现金价值和可贷额度，，，把那些「隐藏水位」的位置也摸清晰。。
开头那位朋侪感受「显着有钱，，，但哪笔都动不了」。。
她缺的，，，正是一份提前画好的「取水」地图。。今天这篇文章，，，就是这张地图。。
若是你现在用不上，，，可以先珍藏；；万一以后用上了，，，至少不必在忙乱中做决议（虽然，，，更希望你一直用不上）。。
款子最大的价值，，，是买来选择权，，，和不必担心的睡眠。。
祝你今晚，，，睡个好觉
