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从开户到陪同，，一张儿童银行卡背后的恒久主义

不止于存钱，，更是一场恒久陪同。。。。

文 | 华商韬略清风

一场关于“钱”的认知；；；；；，正在今世社会静悄悄上演。。。。

关于80后、90后而言，，小时间关于款子的认知是具象的：一张纸币、一枚硬币、一个存钱罐……但现在的孩子们，，对款子的感知却越来越模糊。。。。他们知道扫码就能“买”到工具，，却不清晰手机账户里的钱从何而来；；；；；他们习惯了手机屏幕上跳动的数字，，却对纸币生意、找零、凑整等行为十分生疏。。。。

数字化浪潮下，，移动支付正在周全取代现金生意。。。。据央行统计，，阻止2025年底，，我国移动支付普及率已超90%。。。。从大型商超到街边小摊，，从线上购物到线下买单，，“扫一扫”“碰一碰”险些成了所有人的付款姿势。。。。

而这种款子认知的缺失，，最先让越来越多家长担心：孩子会不会真的以为手性能变出钱来？？？？？？在他们眼中，，钱多钱少是不是没有差别，，只是屏幕上差别数字的排列组合？？？？？？

当款子酿成看不见摸不着的数据流，，让孩子真正“看懂”钱，，比任何时间都更具挑战，，也越发紧迫。。。。财商启蒙，，也从一个锦上添花的教育选项，，转变为今世家庭教育中的新课题。。。。

【01 从“代管压岁钱”到“给宝宝开户”，，家庭财商教育的代际跃迁】

壮壮刚满半岁，，就拥有了一张属于自己的银行卡。。。。

去年8月，，“小蛇宝”壮壮一出生就收到了不少“添丁红包”。。。。到今年春节，，爷爷奶奶、姥爷姥姥又给了不少压岁钱，，加起来已有2万块。。。。

这笔钱该怎么管？？？？？？妈妈刘女士没有走上一代人的老路，，口头允许“帮你存着”，，转头就混进了家庭开支。。。。相反，，她专程去了一趟银行，，用壮壮的百日宴照片，，办了一张他专属的DIY“小京卡”。。。。

“我们小时间收到的种种红包，，家长们说好资助存着，，但存着存着就没了。。。。我不想让儿子未来问起来，，我什么都拿不出来。。。。”刘女士还妄想，，等儿子再大一点，，就带着他一起审查账户余额、盘算利息，，让他亲眼看到钱是怎么增添的。。。。“我不指望他这么小就懂什么理财，，但至少要知道，，钱不是手机扫一扫就有的，，是一点一点存出来的，，会越存越多。。。。”

刘女士的做法并非个例。。。。一种新的家庭财商教育实践，，正在这一代怙恃中悄然扩散。。。。

10岁的小朵，，今年儿童节就收到了一份特别的节日礼物——一张以自己照片为卡面的专属银行卡，，她自动提出想自己治理这笔钱，，怙恃没有拒绝，，一家三口坐下来做了一个妄想：50%存入3年按期，，作为以后的教育金；；；；；30%放入活期，，用于兴趣班和教辅资料；；；；；剩余20%换成现金，，由小朵自由支配。。。。

但自由不即是没规则，，小朵和怙恃约定，，自由支配的每一笔支出都要记账，，月尾复盘钱花在了那里、花得值不值。。。。小朵妈妈说：“我不会拦着她花钱，，但要让她明确，，钱是有限的，，花在这里，，就不可花在那里。。。。”

显而易见，，越来越多的家长最先将办卡、存钱、记账这一整套行动，，系统性地转化为孩子的第一堂财务课。。。。通过一张自己专属的银行卡、一个看得见余额的账户，，孩子得以建设起对款子的“所有权”看法。。。。这恰恰是财商教育最基础也最要害的一步。。。。

一位从业多年的银行柜员透露，，十年前来办理儿童账户的家长寥寥无几，，现在每逢春节、儿童节、暑期开学季等节点，，带孩子来银行办卡、存钱的家长便络绎一直。。。。

从更大的视角来看，，这波“儿童办卡潮”实质上是一次家庭代际财产治理方式的升级：从“帮你存着”到“配合治理”，，从单方面的代管到双向的共育，，孩子的钱终于不再是一笔有去无回的糊涂账，，而成为孩子明确款子、加入款子治理的第一课。。。。

这一征象也成为了市场关注的焦点。。。。据多家媒体报道，，多个银行网点未成年人开户量较通常增添近一倍，，不少家长带着孩子前来办理专属存折或定制卡。。。。与此同时，，银行还以“小小银行家”职业体验、财商闯关活动等陶醉式教育为抓手，，以非金融服务将节日营销升级为全生命周期客户谋划的战略入口。。。。

【02 一场围绕孩子的金融服务升级：从家庭共识走向银行结构】

事实上，，儿童财商教育早已不是什么新鲜话题，，近几年来，，在越来越多主流家庭的教育议程中，，财商教育成为继学科效果、兴趣作育之后的又一主要板块。。。。

为什么财商教育能在短短几年间成为大大都家庭的共识？？？？？？细究其脉络，，至少有三重驱动力在背后推动。。。。

第一重是家长群体的代际更替。。。。

80后、90后逐渐成为育儿主力后，，对款子教育的明确与上一代爆发了根天性分歧。。。。在他们看来，，当孩子成为数字金融的“原住民”，，财商就变得和情商、智商一律主要。。。。理财能力不是成年后补的课，，而是孩子自力生涯的基本素养。。。。

2025年6月宣布的《新兴支付指数》调研提供了有力佐证。。。。数据显示，，亚太地区有94% 的“10后”（α世代）已开通金融账户，，其中持有数字钱包、投资账户和信用卡的比例划分为58%、49%和48%。。。。在中国，，98% 的“10后”家长体现子女已拥有金融账户。。。。

第二重是教育焦虑的自然延伸。。。。

当孩子们在一个款子越来越“隐形”的时代长大时，，他们需要的不是一张存折，，而是一整套关于钱的明确系统。。。。但许多家长都不得不认可，，自己这一代人的财商知识自己就保存短板，，当被孩子问及该怎么存钱、复利又是什么时，，许多人竟不知道怎样回覆。。。。

上述调研的数据也展现了家长群体心态的深层转变：63%的家长以为子女比他们同龄时更懂理财，，60%不确定自己的理财知识是否还适用于下一代，，53%认可子女比自己更相识新兴支付方式，，而82%的家长希望拥有更多趁手的工具来教育子女理财。。。。

第三重是政策与社会的系统推动。。。。

国际上，，50多个国家已将财经素养教育提升到国家战略高度，，国际经合组织的研究也批注“青少年的财经素养水平与国家GDP直接正相关”；；；；；在海内，，金融素养教育已逐步纳入国民教育系统。。。。教育部已明确将金融素养融入课程课本系统，，金融羁系总局、央行、证监会均体现要“从小作育住民的金融素养和财务妄想意识”。。。。

家长有共识，，教育有系统，，市场自然跟进。。。。商业银行敏锐捕获到这一信号，，近年来一连结构儿童金融方面的产品和服务。。。。

最基础也最普及的，，就是为未成年人开设专属储备账户或儿童银行卡，，绝大大都商业银行都提供此类服务。。。。在此之上，，银行进一步推出富厚的儿童专属金融产品——按期存款利率优惠、专属理财、定制卡面、儿童存折，，产品矩阵日渐完善。。。。

好比在前不久刚刚已往的“六一”儿童节前后，，银行也顺势抢抓节日流量，，结构特色儿童金融服务。。。。据媒体报道，，多家国有银行、城商行及农商行在“六一”节点集中上线儿童专属存折、定制少儿借记卡、专属存款产品。。。。

业内专家以为，，金融机构发力儿童金融，，看中的是“小手拉大手”——“一个孩子发动一个家庭”的联动效应。。。。通过一张儿童卡，，银行可以切入整个家庭的储备、理财、包管甚至教育资金妄想等综合需求，，是零售营业下沉和品牌年轻化的主要抓手。。。。

【03 银行服务“小客户”背后：不止于存钱，，更是一场恒久陪同】

事实上，，在专属账户和产品之外，，越来越多的银行正将儿童金融服务延伸至非金融领域，，用研学、科普、文化体验等方式进入孩子的生长场景。。。。

六一刚刚已往，，暑期已经拉开大幕。。。。从儿童节专属活动到暑期研学营，，各家银行正在将节日节点热度转化为贯串整个假期的长周期陪同，，儿童专属理财、亲子财商课堂、网点开放日、暑期研学营等活动麋集接力，，从国有大行到城商行、农商行，，险些无一缺席。。。。

好比兴业银行成都分行策划“小小航行家”科技航空亲子活动，，向导孩子们走进航空科普基地；；；；；中信银行广州分行的“少年看中国”研学活动已一连开展三年，，涵盖自然科学、人文地理、文化历史等多元科普主题；；；；；建行上海市分行与上？？？？？？萍脊萜舳敖ㄉ柚泄蒙倌辍た拼次蠢础蹦甓认盗谢疃，推出科学夏令营等系列公益活动。。。。银行正在通过种种非金融服务，，陪同孩子的每一步生长。。。。

而在这些银行发力非金融服务、陪同孩子生长的浪潮中，，北京银行的实践则提供了一个更具系统性的参考样本。。。。

早在2022年六一儿童节，，北京银行就推出了“京萤妄想”儿童综合金融服务，，以“小京卡”为焦点载体，，陆续推出“亲子账户共管”服务以及DIY定制服务，，笼罩基础金融服务与全维度生长陪同，，搭建起一套完整、立体的儿童金融服务系统，，构建起一个以“恒久陪同”为理念的服务生态。。。。

不止于金融产品，，北京银行更将服务延伸至孩子生长的方方面面，，打造有温度的长情陪同。。。。在北京银行手机银行“京萤专区”内，，“京苗俱乐部”活动平台笼罩文化、体育、艺术等多元领域，，累计举行近万场特色主题活动。。。。

孩子们可以走进银行网点加入“小小银行家”职业体验，，亲手学习钱币识别、存取款全流程，，在陶醉式实操中夯实财商基。。。；；；；；也可以加入种种线下研学、公益实践活动，，在真实场景中体悟劳动价值、完成趣味职业启蒙。。。。针对家庭日常需求，，北京银行推出周五家庭权益日，，笼罩健身、观影、念书、商超消耗等多元场景，，按期发放专属立减金与优惠券；；；；；同时打造“悦联三地·京彩童行”京津冀专属服务，，串联文化旅游、交通出行、康健生涯等板块，，为万千家庭送上富厚适用的亲子福利。。。。

2026年六一时代，，在北京市妇联的指导下，，北京银行联合北京广播电视台主理“书润童心阅享未来”2026“萤光心愿”六一专题活动，，北京银行重磅推出“京苗阅享会”，，围绕“阅空间、阅购书、阅爱心、阅活动”四大偏向升级儿童服务逐一在天下百家网点设立专属阅读角，，提供专属购书优惠与阅读权益，，将儿童金融服务进一步延伸至文化教育的深层领域。。。。

阻止现在，，北京银行儿童金融客户已突破255万。。。。从一张专属卡片到一套完整生态，，北京银行正在一连重新界说儿童金融的服务界线。。。。

儿童金融的焦点历来不是一次性的开户与存款，，而是“小手拉大手”的恒久价值——通过服务孩子切入整个家庭的综合金融需求，，更建设起品牌与家庭配合生长的恒久情绪联络。。。。

北京银行的实践，，给出了更具深度的行业谜底：真正有生命力的儿童金融，，远不止于账户与存款自己，，而是围绕孩子的完整生长周期，，搭建一套可一连的陪同生长系统。。。。当银行不再只是办理存取款的金融场合，，而是能提供财商启蒙、文化科普、生长实践的生长同伴，，它便与家庭建设了逾越金融服务的深度情绪联络。。。。

从财商启蒙的第一课，，到生长路上的每一步陪同；；；；；从一张专属的银行卡，，到笼罩全场景的成永生态，，北京银行“京萤妄想”正以恒久主义的坚守，，守护每一个孩子的财产认知起点，，也陪同每一个家庭的温暖生长。。。。

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