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熊园：有暖意也有疑心—住房公积金刷新5点明确，，，
，，
，996re

熊园、穆仁文（熊园系国盛证券首席经济学家、中国首席经济学家论坛理事）

事务：2026 年 6 月 5 日，，，
，，
，住建部宣布《住房公积金治理条例（修订征求意见稿）》（后文简称条例），，，
，，
，阻止 7 月 5 日反馈。。。

焦点看法：本次条例修订是2002年、2019年两次微调后，，，
，，
，近二十年来幅度最大的系统性修订。。。本次条例修订主要围绕使用规模、制度设计、笼罩规模、服务效率、区域协一律方面睁开，，，
，，
，将有助于盘活存量资金、减轻住民住房支出、发动家装物业相关消耗，，，
，，
，也有利于增强住民购房、租房和存量住房更新能力。。。同时，，，
，，
，有两大疑心值得关注：一是从执法层面、政策一致性等角度来看，，，
，，
，关于公积金存贷款利率定价机制的调解有待商讨；；；；；；二是无邪就业职员缴存制度有待进一步完善。。。

1、回首看，，，
，，
，自1999年《住房公积金治理条例》出台以来，，，
，，
，条例层面已历经2002年、2019年两次正式修订，，，
，，
，前两次修订体现出住房公积金制度从建设框架、规范治理到优化运行的渐进式演进历程。。。

2、目今看，，，
，，
，本次条例修订，，，
，，
，主要配景是房地产市场生长阶段、住民住房需求结构、就业形态和公积金运行规模爆发显着转变，，，
，，
，既是顺应房地产市场新形势的需要，，，
，，
，也是回应住民多元住房需求、扩大制度笼罩面、提升资金使用效率和治理清静性的现实要求。。。

3、详细看，，，
，，
，本次条例修订主要围绕使用规模、制度设计、笼罩规模、服务效率、区域协一律方面睁开。。。

>在使用规模上，，，
，，
，住房公积金提取情形由原来的6类扩展至9类，，，
，，
，增添了装修自住房、物业费以及国务院批准的其他情形。。。

>在制度设计上，，，
，，
，调解了公积金存贷款利率决议机制，，，
，，
，并强化了风险羁系、扩大了收益使用规模。。。

>在笼罩规模上，，，
，，
，征求意见稿明确个体工商户、非整日制从业职员以及其他无邪就业职员可自愿加入住房公积金制度。。。

>在服务效率和区域协同上，，，
，，
，征求意见稿将住房公积金贷款审批时限由15日压缩至10日，，，
，，
，并提出增强数字化能力建设，，，
，，
，推动跨地区、跨部分、跨层级营业协同和住房公积金互认互贷。。。

4、影响看，，，
，，
，本次条例修订有助于盘活资金、减轻住民住房支出、发动家装物业相关消耗，，，
，，
，也有利于增强住民购房、租房和存量住房更新能力。。。

5、需注重的是，，，
，，
，本次修订将公积金存贷款利率变换提倡权从原来“由中国人民银行提出”变为“由国务院住房城乡建设主管部分商国务院财务部分、中国人民银行提出”的调解有待商讨，，，
，，
，无邪就业职员缴存制度也有待进一步完善。。。

正文如下：

1、回首看，，，
，，
，自1999年《住房公积金治理条例》出台以来，，，
，，
，条例层面已历经两次正式修订。。。1999年我国公布了《住房公积金治理条例》，，，
，，
，对缴存主体、资金归集、提取使用、贷款支持和监视治理等内容作出了系统划定，，，
，，
，涤讪了住房公积金制度恒久运行的基本框架。。。2002年，，，
，，
，条例举行第一次修订，，，
，，
，主要针对制度实验初期袒露出的治理职责、资金清静、监视机制等问题作出完善，，，
，，
，进一步强化了住房公积金治理中心职责和财务、审计等部分监视作用，，，
，，
，推动制度运行越发规范。。。2019年，，，
，，
，条例举行第二次修订，，，
，，
，主要是在行政规则整理和政府职能转变配景下，，，
，，
，对部分条款作出顺应性调解。。。总体来看，，，
，，
，前两次修订体现出住房公积金制度从建设框架、规范治理到优化运行的渐进式演进历程。。。

2、目今看，，，
，，
，本次条例修订，，，
，，
，主要配景是房地产市场生长阶段、住民住房需求结构、就业形态和公积金运行规模爆发显着转变，，，
，，
，既是顺应房地产市场新形势的需要，，，
，，
，也是回应住民多元住房需求、扩大制度笼罩面、提升资金使用效率和治理清静性的现实要求。。。

>从房地产市场看，，，
，，
，2025年天下新建商品房销售面积为8.81亿平方米，，，
，，
，同比下降8.7%；；；；；；销售额为8.39万亿，，，
，，
，同比下降12.6%，，，
，，
，房地产开发投资等指标也延续调解态势，，，
，，
，指向房地产市场已由已往的高速扩张阶段转向存量调解和结构优化阶段。。。与此同时，，，
，，
，住民住房需求越发多元，，，
，，
，天下租房生齿已靠近2.6亿人，，，
，，
，租房、维修、物业缴费等住房消耗需求一直增添，，，
，，
，原有以购房和还贷为主的使用规则已难以充分笼罩现实需求。。。

>从就业结构看，，，
，，
，我国无邪就业职员规模已凌驾2亿人，，，
，，
，而古板住房公积金制度主要依托单位缴存，，，
，，
，对个体工商户、非整日制从业职员和新就业形态劳动者的笼罩仍相对缺乏。。。

>从制度运行看，，，
，，
，2024年天下住房公积金实缴人数达1.76亿人，，，
，，
，缴存额3.63万亿，，，
，，
，提取额2.77万亿，，，
，，
，个人住房公积金贷款发放额1.30万亿，，，
，，
，资金规模和使用频率一连扩大，，，
，，
，对制度效率、风险防控等也提出了更高要求。。。

3、详细看，，，
，，
，本次条例修订主要围绕使用规模、制度设计、笼罩规模、服务效率、区域协一律方面睁开。。。

>在使用规模上，，，
，，
，住房公积金提取情形由原来的6类扩展至9类，，，
，，
，增添了装修自住房、物业费以及国务院批准的其他情形。。。本次修订在支付房租、购置制作翻建大修自住住房、送还购房贷款本息等古板用途基础上，，，
，，
，新增装修自住住房、支付自住住房物业费，，，
，，
，以及经国务院批准的其他住房消耗情形，，，
，，
，推动公积金从主要服务购房、还贷，，，
，，
，向笼罩租房、装修、物业缴费等住房消耗全历程延伸。。。

>在制度设计上，，，
，，
，调解了公积金存贷款利率决议机制，，，
，，
，并强化了风险羁系、扩大了收益使用规模。。。一方面，，，
，，
，修订稿将住房公积金存、贷款利率决议机制改为“由国务院住房城乡建设主管部分商国务院财务部分、中国人民银行提出，，，
，，
，报国务院批准”，，，
，，
，此前为“由中国人民银行提出，，，
，，
，经征求国务院建设行政主管部分的意见后，，，
，，
，报国务院批准”。。。另一方面，，，
，，
，修订稿进一步强化对骗提骗贷等违法违规行为的惩戒；；；；；；在增值收益使用方面，，，
，，
，则将公共租赁住房建设筹集运维、衡宇全生命周期清静治理等纳入支持偏向，，，
，，
，体现出公积金制度由支持个人住房消耗，，，
，，
，进一步向住房包管和存量住房治理延伸。。。

>在笼罩规模上，，，
，，
，征求意见稿明确个体工商户、非整日制从业职员以及其他无邪就业职员可自愿加入住房公积金制度。。。2024年天下住房公积金实缴人数为1.76亿人，，，
，，
，其中无邪就业职员实缴人数为218.82万人，，，
，，
，占所有实缴人数比重仅为1.24%，，，
，，
，与我国凌驾2亿人的无邪就业群体规模相比，，，
，，
，制度笼罩仍有较大拓展空间。。。

>在服务效率和区域协同上，，，
，，
，征求意见稿将住房公积金贷款审批时限由15日压缩至10日，，，
，，
，并提出增强数字化能力建设，，，
，，
，推动跨地区、跨部分、跨层级营业协同和住房公积金互认互贷。。。如前所述，，，
，，
，2024年，，，
，，
，天下发放个人住房公积金贷款230.56万笔、1.30万亿元，，，
，，
，贷款营业规模较大，，，
，，
，压缩审批时间、提升异地办理便当度有助于提高制度运行效率。。。

4、影响看，，，
，，
，本次条例修订有助于盘活资金、减轻住民住房支出、发动家装物业相关消耗，，，
，，
，也有利于增强住民购房、租房和存量住房更新能力。。。

>对住民消耗而言，，，
，，
，2024年天下共有8127.04万人提取住房公积金，，，
，，
，提取额达2.77万亿元，，，
，，
，提取率为76.15%，，，
，，
，说明公积金已成为住民住房消耗支出的主要资金泉源；；；；；；此次将提取规模从购房、还贷等古板场景进一步扩展至租房、装修、物业缴费等环节，，，
，，
，有助于提高住民账户资金使用无邪性，，，
，，
，减轻阶段性住房支出压力，，，
，，
，并对家装、物业服务等相关消耗形成发动。。。

>对房地产市场而言，，，
，，
，目今市场仍处调解阶段，，，
，，
，公积金使用场景拓宽、贷款审批时限由15日压缩至10日，，，
，，
，有利于更好支持刚性和改善性住房需求，，，
，，
，增强住民购房、租房和存量住房更新能力，，，
，，
，但其作用更多是托底和结构性改善，，，
，，
，难以扭转房地产市场调解趋势。。。

5、需注重的是，，，
，，
，本次修订对公积金存贷款利率决议机制的调解有待商讨，，，
，，
，无邪就业职员缴存制度也有待进一步完善。。。

>本次修订对公积金存贷款利率决议机制的调解有待商讨。。。本次征求意见稿提出“住房公积金的存、贷利率由国务院住房城乡建设主管部分商国务院财务部分、中国人民银行提出，，，
，，
，报国务院批准”，，，
，，
，现行的为“住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，，，
，，
，经征求国务院建设行政主管部分的意见后，，，
，，
，报国务院批准”。。。云云调解，，，
，，
，两大方面有待商讨：一是从执法层面看，，，
，，
，年头宣布的《中华人民共和国金融法》明确指出“中国人民银行健全钱币政策框架，，，
，，
，凭证调控需要依法运用钱币政策工具，，，
，，
，认真利率政策制订、执行和羁系”，，，
，，
，公积金存贷款利率属于政策利率领域；；；；；；二是从政策一致性的角度看，，，
，，
，公积金存贷款利率也是政策利率的主要组成部分，，，
，，
，若变换利率提倡权可能导致公积金利率调解节奏与钱币政策节奏错位，，，
，，
，阻碍利率传导链条流通，，，
，，
，同时还可能释放相互矛盾的政策信号。。。

> 无邪就业职员缴存制度也有待进一步完善。。。 无邪就业职员需全额自行肩负缴存用度，，，
，，
，没有古板职工的单位津贴，，，
，，
，叠加该群体收入波动大、抗风险能力弱，，，
，，
，不少人因现金流压力放弃参保，，，
，，
，政策笼罩面难以有用提升。。。同时条例未探索平台企业、新业态用工主体的缴存责任，，，
，，
，恒久仅靠个人自愿缴存，，，
，，
，难以施展公积金相助属性。。。别的，，，
，，
，无邪就业职员跨都会流动频仍，，，
，，
，异地缴存接续、断缴后的账户处理、缴存与社保联动等问题仍需细化。。。

风险提醒：经济超预期下行，，，
，，
，外部情形超预期，，，
，，
，政策超预期等 。。。